月10万円積立シミュレーション｜40代が新NISAで20年後に辿り着く金額

「月10万円を新NISAで積み立てたら、20年後はいくらになるんだろう？」

これ、私が40代に差し掛かったときに一番気になった疑問です。毎月10万円って、決して少ない金額じゃない。それを20年間コツコツ積み立てたら、老後の心配はなくなるのか。それとも思ったより大したことない金額になるのか。

結論から言います。月10万円を年利5〜7%で20年間運用した場合、資産は4,100〜5,200万円以上に成長します。元本は2,400万円ですから、複利の力で1,700〜2,800万円超の利益が生まれる計算です。

この記事では、具体的なシミュレーション数値と私自身の実体験を交えながら、40代が今すぐ月10万円積立を始めるべき理由を解説します。

月10万円積立シミュレーション：20年後の資産は？

まず数字を見てください。月10万円を20年間積み立てた場合の試算です（複利計算・税引き前）。

年利（想定利回り）	元本	20年後の資産総額	増加額（利益）
3%（保守的）	2,400万円	約3,283万円	約883万円
5%（中程度）	2,400万円	約4,110万円	約1,710万円
7%（S&P500長期平均）	2,400万円	約5,210万円	約2,810万円

年利7%というのはS&P500の長期平均リターン（インフレ調整前）に近い数字です。オルカン（全世界株式）で見ても長期では年5〜7%程度のリターンが期待されています。もちろん元本保証はありませんが、両学長（リベ大）が繰り返し強調するように「20年以上の長期投資でリターンがマイナスになったことは過去一度もない」というデータがあります。

新NISAのつみたて投資枠は年間120万円（＝月10万円）が上限です。つまり月10万円の積立は、非課税枠をフルに活かした最もパワフルな使い方になります。

なぜ40代こそ「月10万円積立」が有効なのか

「40代からじゃ遅いんじゃないか」という声をよく聞きます。でも私は、40代だからこそ月10万円の積立が最大の武器になると本気で思っています。

理由は3つあります。

①収入が安定している
40代は多くの場合、20〜30代より収入が安定しています。月10万円を確保できるかどうかは生活防衛資金（最低3〜6ヶ月分の生活費）があるかどうかにかかっていますが、固定収入がある40代にとってこれは達成しやすい水準です。

②60歳まで20年間投資できる
40歳なら60歳まで20年、45歳でも65歳まで20年あります。上の表を見ればわかるように、20年という時間は複利効果が「爆発的に膨らむ」フェーズです。30代からの投資が理想ですが、40代でも十分すぎるほどの時間があります。

③新NISAの非課税メリットが最大化される
通常の課税口座なら利益に約20%の税金がかかります。年利7%で5,210万円に育った資産から得た利益2,810万円のうち約562万円が税金に消えます。でも新NISAなら全額非課税。この差は絶大です。

私が実際にやって気づいた「積立の現実」

2019年、旧NISAを始めた当初、私は月3万円の積立から始めました。「月10万円なんてとても無理」と思っていたからです。3人の子どもがいて、住宅ローンがあって、毎月カツカツ。でも両学長の動画を見て家計を徹底的に見直した結果、固定費を月4万円以上削減できました。

削減した固定費の内訳はこんな感じです。格安SIMへの乗り換えで月▲10,000円、生命保険の見直し（掛け捨て化と個人年金保険の解約）で▲25,000円、不要なサブスクの解約で▲5,000円、合計▲40,000円以上です。これを投資に回して、今では月10万円の積立を継続できています。

失敗談も正直に言います。2022年の株価下落局面で、一時期ポートフォリオがマイナス50万円になりました。正直、目を覆いたくなりました。でもそこで売却せず積立を継続したことで、2023〜2024年の回復相場でしっかりプラスに転じました。両学長がいう「暴落は安く買えるチャンス」という言葉の意味を、体で理解した瞬間です。

積立投資の最大の敵は「感情」です。暴落時に売らない、上昇時に調子に乗らない。これだけ守れれば、長期では複利が勝手に働いてくれます。

銘柄選定も最初はかなり迷いました。個別株か投資信託か、どのファンドにするかで1ヶ月以上悩んだのを覚えています。結局、両学長の推奨に従ってオルカン（eMAXIS Slim全世界株式）を軸にS&P500インデックスを組み合わせる形に落ち着きました。シンプルが一番強いです。

「月10万円が無理」な場合の現実的な出発点

「そうは言っても月10万円なんて出せない」という方もいると思います。正直、最初からそれを目指す必要はありません。

両学長がよく言うのは「まず貯蓄率を上げることが先決」という考え方です。投資額よりも、収入から確実に投資に回せる仕組みを作る方が、資産形成の初期段階では重要です。

月5万円から始めても、20年後（年利5%）で約2,055万円に成長します。月3万円でも約1,233万円。大事なのは「始めること」と「続けること」だけです。

月の積立額	元本（20年）	20年後（年利5%）
3万円	720万円	約1,233万円
5万円	1,200万円	約2,055万円
7万円	1,680万円	約2,877万円
10万円	2,400万円	約4,110万円

途中から積立額を増やせれば、当然ゴールに早く到達します。固定費見直しのタイミングや、昇給のタイミングで積立額を段階的に引き上げていくのが現実的な戦略です。

まとめ：20年後に後悔しないために、今日から積立を始める

月10万円を新NISAで20年積み立てると、元本2,400万円が年利5〜7%の想定で4,100〜5,200万円超に成長します。複利という「時間の力」を最大化するために、40代の今すぐ始めることが何より重要です。

「完璧なタイミング」を待つより、「今日から始める不完全な積立」の方が、20年後の資産額は圧倒的に大きくなります。私自身、旧NISAから始めて、試行錯誤しながら今の月10万円積立に辿り着きました。完璧じゃなくていい。続けることが全てです。

一緒にコツコツ積み上げていきましょう！

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